Интервью с Даудом Бакаром, всемирно известным ученым в области исламских финансов, автором книги «Мышление в рамках шариата»
– В начале нашей беседы, расскажите, пожалуйста, немного об истории создания исламской финансовой системы. С какого времени начал применяться механизм финансирования без процентного роста?
– Можно с уверенностью сказать, что развитие современной системы исламских банков началось в 1975 году. В том году произошли два важных события: первое – в городе Джидда, Саудовская Аравия, было создано межгосударственное учреждение – Исламский банк развития, второе – был основан Исламский банк Дубая. Первый начал свою деятельность как международная финансовая организация, а второй – как частный банк. Главная цель обоих учреждений заключалась в предоставлении мусульманскому обществу возможности осуществлять финансовые операции, не противоречащие религиозным принципам, и участвовать в финансовом рынке. Вот так начался первый шаг.
– Главным сторонником исламского финансирования в Казахстане является Елбасы Нурсултан Назарбаев. По его инициативе тринадцать лет назад в Алматы состоялось заседание совета управляющих Исламского банка развития. На этом престижном собрании, где приняли участие специальные представители высокого уровня из пятидесяти шести стран, глава государства встретился с президентом Исламского банка развития, доктором Ахмедом Мохамедом Али. Тогда обсуждалось множество вопросов, и было широко рассмотрено развитие исламского банкинга в нашей стране. Наши связи с исламскими финансовыми организациями, вероятно, начались с того времени. Что вы можете сказать о присоединении Казахстана к мировому исламскому финансовому рынку?
– Финансовая система, начавшаяся в 1975 году, к сегодняшнему дню преодолела большие этапы и достигла значительных успехов. Она расширилась и охватила многие страны. Однако, по сравнению с традиционной финансовой системой, ей еще предстоит многое сделать. Впереди еще немало вершин. Все активы исламской финансовой системы (около 1,5 триллиона долларов) составляют менее одного процента от активов традиционной финансовой системы (около 300 триллионов долларов). Это связано с тем, что традиционные финансовые организации имеют многолетнюю историю, путь развития и опыт. Однако, если рассматривать с точки зрения отдельных государств, например, в Саудовской Аравии активы исламской финансовой системы составляют 40-50 процентов. В Кувейте – примерно столько же. В Малайзии – около 27 процентов. Даже в странах с большим мусульманским населением, таких как Индонезия и Турция, этот показатель составляет около 6 процентов. Однако мы можем с уверенностью сказать, что темпы развития исламской финансовой системы в настоящее время очень высоки.
В таких странах, как Казахстан, которые только начинают внедрять эту систему, показатели очень низкие, но есть большие возможности для прогресса. Почему? Потому что такие страны, как Саудовская Аравия и Малайзия, постепенно внедряли эту систему: сначала были созданы исламские банки, затем начали работать исламские страховые компании. Вскоре сформировался рынок ценных бумаг. Таким образом, они накопили опыт. Теперь страны, которые только начинают внедрять исламскую финансовую систему, могут использовать этот пройденный путь как готовую модель и быстро реализовать ее. Ничто не мешает выполнить все этапы одновременно, не затягивая один за другим.
По сути, присоединение Казахстана к мировой исламской финансовой системе началось с 2007 года. В то время в Казахстане впервые была организована специальная конференция, и по итогам этого собрания было внесено предложение о внедрении исламской финансовой системы. В 2009 году Парламент Казахстана принял законодательство, касающееся этой системы. После этого, насколько мне известно, в этот документ неоднократно вносились изменения и дополнения, и он совершенствовался.
– Если я не ошибаюсь, в 1992-93 годах в нашей стране был открыт исламский банк «Аль-Барака Казахстан». Однако, финансовая организация была вынуждена прекратить свою деятельность из-за препятствий, созданных должностными лицами. Размышляя над этим событием, я хотел бы спросить, существуют ли какие-либо препятствия для развития и стремительного прогресса исламской финансовой системы в мире и в Казахстане?
– Препятствия, мешающие развитию исламской финансовой системы, можно разделить на три категории, причем не только в Казахстане, но и в мире в целом. Первая причина незаинтересованности стран мира во внедрении и развитии этой системы у себя – это налоги. Со стороны соответствующих налоговых органов возникает много вопросов. Один из принципов исламских финансовых организаций заключается в том, что если предоставляются деньги, то за ними обязательно должно стоять реальное экономическое действие, должны быть определенные активы: необходимо купить товар, произвести его или продать. Одним словом, важно соблюдать экономический баланс. Поэтому часто кажется, что в соответствии с традиционным налоговым режимом приходится платить налоги дважды. На самом деле, здесь необходима разъяснительная работа. Ведь как традиционный банк, так и исламский банк покупают товары для клиента. Поэтому в любом случае налоги не будут ниже, чем в традиционном банке.
Второе препятствие – это само название «исламский». Некоторые представители власти рассматривают «исламские финансовые учреждения» как религиозные организации. Существует мнение, что «раз это исламский банк, то его клиенты – только мусульмане». На самом деле, это не так. Исламские финансовые организации – это финансовые учреждения, обслуживающие любого гражданина, независимо от его национальности и вероисповедания. Клиенты обращают внимание на деятельность финансового учреждения, предлагаемый сервис, сравнивают с рыночными условиями.
Третьим пунктом я бы назвал недостаток разъяснительной, рекламной и пропагандистской работы. Не только государство, но и в целом население осведомлено о существовании исламских финансовых учреждений, но не всегда знает об их работе. Многие считают их деятельность слишком сложной и трудной. Я уверен, что эти вопросы будут решены со временем, если работа в этом направлении будет продолжаться. Наша задача, мусульманских ученых и экспертов в области финансов, – разрушить вышеупомянутые стереотипы. Мы должны вывести популярность исламских финансовых учреждений на такой же уровень, как и понимание работы традиционных банков.
Если мы сможем устранить эти три препятствия, то у исламских банков будет достаточно возможностей и потенциала для активного развития. Сегодня исламские финансовые учреждения существуют во многих странах мира – в Японии, Корее, ряде европейских стран, в Австралии. Там формируется тенденция признания и развития исламских организаций как финансового инструмента. То есть, несмотря на упомянутые три причины, есть страны, которые ориентируются на эффективность. Тем не менее, если мы будем проводить нашу целенаправленную работу правильно, даже если мы достигнем не пятидесяти, не десяти, а пяти процентов мирового финансового совокупного объема, мы получим рынок в пятнадцать триллионов долларов. В целом, активы в мире финансов составляют около трехсот триллионов. Пять процентов от этого – пятнадцать триллионов долларов. А это – достижимая цель.
– Расскажите, пожалуйста, о причине и цели вашего визита в Казахстан.
– На самом деле, в Казахстане по инициативе вашего Президента Нурсултана Назарбаева проделана определенная работа по развитию исламской финансовой системы. Следует признать, что были и позитивные шаги в законодательном плане. Однако впереди еще ждут большие проекты. По моему мнению, необходимо предпринять масштабные действия, имеющие значение на международном рынке. Цель моей поездки – провести встречи с местными финансовыми организациями, Духовным управлением мусульман Казахстана и соответствующими государственными учреждениями перед началом таких фундаментальных работ.
Мы помогали в создании исламских финансовых организаций во многих странах мира, способствовали их становлению. То есть, используя весь наш опыт, мы хотим объяснить казахстанским специалистам практические механизмы, особенности и различные пути исламской финансовой системы. Например, в некоторых странах есть общее представление об исламской финансовой системе, но когда дело доходит до вопроса «Как это делается?», они затрудняются. Никто не хочет браться за то, чего не знает до конца. Поскольку это наша повседневная работа, мы хотим развеять сомнения, обучая тому, что знаем, и показав конкретные мероприятия, которые необходимо предпринять. Кроме того, мы хотим дать исчерпывающие ответы на вопросы специалистов отрасли и приложить усилия для расширения исламских финансовых центров.
Говоря о законодательстве, самое главное – это поддержка со стороны государства в этой сфере. Мы чувствуем законодательную поддержку. Учитывая такие условия, я бы сказал, что Казахстан имеет возможность и потенциал стать финансовым центром, в том числе и исламским финансовым центром.
С точки зрения территории, Казахстан – крупнейшее мусульманское государство в мире. Экономическая мощь в СНГ или Центральной Азии – это отдельный вопрос. Теперь, если будут предприняты конкретные шаги для становления исламским финансовым центром, мы хотим способствовать этой работе. Это и есть наша основная цель.
– Насколько мне известно, исламские банки в Казахстане обслуживают только крупных корпоративных клиентов. Какие шаги необходимы для формирования системы исламского финансирования, ориентированной на отдельных жителей нашей страны, на население?
– Опять же, основываясь на своем опыте, скажу, что для развития исламских финансовых инструментов в любой стране есть два пути. Один – длинный путь, другой – короткий. Длинный путь – это внедрение полноценной лицензии исламского банка. То есть, сторона, желающая предлагать исламские финансовые инструменты, должна открыть новый банк. Почему этот путь длинный и долгосрочный? Потому что для открытия нового банка требуются большие средства, стабильные инвесторы и другие условия. Законодательство, принятое по исламским банкам в Казахстане, – это долгий путь. В этом году откроется один, в следующем – еще один банк. По этому пути исламская финансовая система, конечно, будет развиваться, но будет двигаться медленно.
Второй путь – это открытие исламских финансовых окон, которые очень коротки и удобны для удовлетворения потребностей и спроса простого народа. То есть, путем совершенствования законодательства необходимо предоставить возможность открывать специальные филиалы в любом традиционном банке. Технология управления и юридическая документация для этого уже разработаны в мировом опыте. Поэтому внедрение этого в Казахстане без дополнительных затрат и больших инвестиций не будет слишком сложным.
Также стоит отметить, что на международном рынке существуют исламские облигации под названием «Сукук». Необходимо выпускать сукук на государственном уровне и предлагать их международным исламским финансовым организациям. Это важно не только для привлечения внешнего финансирования, но и для демонстрации заинтересованности государства в формировании и развитии исламского финансового центра. Тем самым это стимулирует частные банки и частных инвесторов. Поэтому выпуск государственных или национальных сукук действует как локомотив на рынке, подталкивая к эффективным действиям.
– Как другие страны решают вопрос образования в области исламской финансовой системы?
– В системах образования, в университетах развитых и развивающихся стран мира существуют специальные программы по исламской экономике и исламским финансам, готовящие практических экспертов и ученых. Что касается Казахстана, то в настоящее время для вас очень важно создать команду молодых специалистов, грамотных в области исламской финансовой системы. Ведь исламская экономика также считается новой экономикой.
Насколько я слышал, в Казахстане есть программа «Болашак», по которой молодежь бесплатно обучается в зарубежных странах. Я бы посоветовал готовить квалифицированных специалистов по исламской экономике и через эту программу. Во-вторых, можно проводить краткие тренинговые курсы. Лично я не согласен с тем, что нужно массовое обучение. Прежде всего, необходимо обучить людей, которые будут осуществлять изменения. Их целесообразно разделить на пять основных групп. Первая – религиозные ученые. То есть, необходимо повышать квалификацию религиозных ученых, способных понимать сферу экономики. Вместо того чтобы постоянно приглашать специалистов из-за рубежа, лучше повышать квалификацию религиозных ученых, понимающих сферу экономики, совместно с муфтиятом. Вторая – юристы. Местным юристам необходимо разъяснить принципы и правила исламской финансовой системы. Третья – финансисты. Четвертая – государственные органы. Ведь именно эта группа будет контролировать и управлять системой после ее создания. Пятая – аудиторы. Очень важно иметь независимых специалистов, способных проводить аудит с точки зрения исламских финансов. Самое главное – создать такие пять групп. Также хочу отметить, что необходимо обучать представителей СМИ, которые с самого начала координируют все это и доносят правильную информацию до населения, через курсы и тренинги по исламской финансовой системе.
– Спасибо за беседу!
Интервью провел Асхат Райкул, «Егемен Казахстан»